Les taux remontent : comment sécuriser le vôtre avant de signer
L'OAT à 10 ans est au-dessus de 4 % depuis la mi-août et la BCE a relevé ses taux le 10 septembre. Un taux de crédit n'est garanti qu'à l'offre de prêt : voici comment ne pas perdre le vôtre entre le compromis et l'acte.
Deux signaux ont changé depuis l'été : le taux auquel l'État emprunte sur dix ans est repassé au-dessus de 4 %, et la Banque centrale européenne a relevé ses taux le 10 septembre. Les banques s'en servent pour fixer leurs propres taux. Si vous achetez dans les prochains mois, ce qui compte, c'est de savoir à quel moment votre taux est vraiment garanti.
Ce qui a bougé cet été
L'OAT à 10 ans, c'est le taux auquel l'État français emprunte sur dix ans. La Banque de France le publie chaque jour : 4,41 % le 11 septembre, au-dessus de 4 % sans interruption depuis le 17 août, et au plus haut depuis 2008. En février, il était autour de 3,30 %.
Le 10 septembre, la BCE a relevé ses taux de 0,25 point, pour la deuxième fois cette année après juin. Son taux de dépôt passe à 2,50 % le 16 septembre. Sa prochaine décision est attendue le 29 octobre.
Côté crédits, la Banque de France relevait un taux moyen de 3,30 % en juillet pour les nouveaux prêts à l'habitat, contre 3,27 % en juin. Ses études montrent que les hausses des taux de marché se répercutent sur les crédits en quelques mois : une partie de la hausse de l'été peut donc encore arriver dans les barèmes des banques.
Un taux n'est garanti qu'à l'offre de prêt
Une simulation, un accord de principe, un taux annoncé en rendez-vous : rien de tout cela n'engage la banque. Ce qui l'engage, c'est l'offre de prêt écrite. À partir du moment où vous la recevez, la banque doit en maintenir les conditions, taux compris, pendant au moins 30 jours.
La loi vous laisse ensuite 10 jours de réflexion : vous ne pouvez accepter l'offre qu'à partir du onzième jour. Une fois acceptée, elle tombe si la vente n'est pas signée dans les quatre mois, sauf si un délai plus long a été prévu.
Au compromis, regardez le taux maximum de la clause
Entre le compromis et l'acte chez le notaire, il faut compter en général autour de trois mois. Le compromis contient une condition suspensive d'obtention de prêt : si vous n'obtenez pas votre crédit, la vente ne se fait pas et votre dépôt de garantie vous est rendu. Cette condition dure au moins un mois ; en pratique, souvent 45 à 60 jours.
La clause précise le montant, la durée et le taux maximum que vous acceptez. C'est ce dernier chiffre qu'il faut regarder de près. Si une banque vous prête à ce taux ou moins, la condition est remplie et la vente doit se faire. Inscrire un taux maximum trop élevé, c'est donc accepter d'avance un crédit plus cher que prévu. Je le fixe avec mes clients à partir des taux du moment et de leur budget réel.
Ce que je fais pour mes clients cet automne
Avant les visites, je refais l'étude de capacité avec les taux de septembre, pas ceux du printemps. Un exemple, calculé pour cet article : sur 300 000 € empruntés sur 25 ans, passer de 3,50 % à 3,80 % représente près de 50 € de plus par mois, soit environ 14 600 € sur toute la durée du prêt.
Une fois le compromis signé, je dépose les dossiers rapidement et en parallèle, pour obtenir les offres bien avant la fin du délai de la clause. Je vérifie aussi que chaque offre correspond à ce que prévoit le compromis, et je compare le coût total, assurance et frais compris, pas seulement le taux.
Dans la vallée de Chevreuse, les maisons recherchées se vendent vite. Arriver chez le vendeur avec un budget validé aux taux actuels reste le meilleur moyen de faire passer votre offre.
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Informations à jour au 11 septembre 2026, données à titre indicatif. Plusieurs mesures évoquées dépendent de textes non définitifs : seule une étude de votre situation permet de conclure. Ce contenu ne constitue pas un conseil personnalisé.
